上手な借金返済方法やコツと自力で返済できないときの対処法

貸金業者から借金をしても返済ができないという問題は、誰にでも起こりうることです。

ただし、借金を返済する方法について情報が多すぎるせいで、どの情報が正しくて、何をしたらいいのかわからないという人も多いです。

借金を早く完済するためには、返済のコツだけでなく、絶対にやってはいけないことがあるので、知らないと借金地獄から抜け出せなくなります。

1日でも早く借金を完済するために、上手な借金返済方法とコツ、自力で返済できないときの対処法とあわせて、やってはいけないことを知り、借金の完済に向けた一歩を踏み出しましょう。

もしすでに借金を滞納している人や、闇金に手を出そうと思っている人は、すでに自力での返済ができない状態なので、この記事を読むよりもすぐに弁護士に相談すべきです。

自力でできる上手な借金返済方法のコツ

上手な借金返済方法のコツは、6つあります。

家計簿をつけて収支のバランスを把握する

借金返済のためには、まず毎月の収支のバランスを把握することが大切です。

収支が把握できていなければ、借金の返済にいくらあてられるのか、いつまでに借金を完済するかといった返済計画が立てられません。毎月の収支のバランスを把握するには、家計簿をつけることが効果的です。

家計簿のつけ方

家計簿のつけ方として、毎月の収入と支出を細かく記録する必要があります。

収入には、給料やアルバイト代などすべてを含めます。支出には、食費、水道代・ガス代といった光熱費、携帯・スマホ代、交通費、医療費、保険料、ローン返済などを含めます。

支出は、さらに現金での支払いとカードでの支払いをわけて記録すると、カードの使い過ぎを防ぐことができます。

家計簿の使い方

家計簿をつけることで、毎月どのくらいのお金を使っているのか、どの部分で節約ができるか、借金の返済にいくら使えるかを把握することができます。

家計簿をつけると、毎月の収支が視覚的に数値で確認できるようになるので、具体的な返済計画が立てやすくなります。

家計簿アプリの活用

紙とペンを用意して、家計簿を手書きでつけるのは手間がかかりますが、スマホのアプリを使うと手軽につけることができます。

家計簿アプリには、Zaim(ザイム)、マネーフォワードME、Moneytree(マネーツリー)、LINE家計簿など、さまざまなものがありますが、自分で使ってみて、使い勝手が良いものを利用しましょう。

家計簿アプリを利用すれば、支出を自動でカテゴリ分けしてくれたり、支払い履歴を自動で取り込んでくれたりします。

また、家計簿アプリとあわせて借金返済アプリである「ローンヘルパーLite」や、借金・リボ払いの完済時期を把握する「借金返済計画・リボ払い計算」といったアプリもあるので、活用することでさらに返済計画が立てやすくなります。

毎月の固定費を見直す

毎月の収支のバランスが把握できたら、次に支出を減らすことが大切です。特に、毎月決まった支出である固定費が高いと、借金の返済計画が進まなくなってしまいます。

固定費の見直しは、自力で借金を返済するためにもっとも大切なことと言えます。

家賃や住宅ローン

家賃やローンの返済など住居費が高くなっている場合は、家賃の低い賃貸住宅への引っ越しや住宅ローンの金利の見直しを検討することが必要です。

家賃の低い賃貸住宅に引っ越すときには、初期費用がかかりますが、例えば家賃8万から6万円の家に引っ越したとします。家賃が2万円下がれば1年で24万円が浮き、2年の更新までに48万円が浮くので、引越しの初期費用がかかったとしてもお金を浮かすことができます。

賃貸住宅の場合には、退去の1ヶ月以上前に申告するなどのルールが設けられていることがあるので、早めに行動することが大切です。

電気代・ガス代といった光熱費

電気代・ガス代といった光熱費も大きな出費の1つなので、以下のような工夫をしましょう。

• 節電するためにこまめに電気を消す
• 電力消費を抑えるためにLED電球に変える
• エアコン(冷房)の設定温度を上げる
• エアコン(暖房)の設定温度を下げる
• 少しでも安い電力会社やガス会社にする
• 水を出しっぱなしにしない

電気代やガス代は、夏や冬など季節によって消費量がちがいますが、少し工夫をすることで抑えることができます。

スマホ・携帯電話やインターネットなどの通信費

スマホ・携帯電話やインターネットなどの通信費も見直すべきポイントです。

スマホ・携帯電話の通信費は、安いプランへの見直しや格安スマホの利用をすることで、基本料金を抑えることができます。また、インターネット通信をスマホ・携帯電話の接続ではなく、Wi-Fi環境を整えることで通信量少なくできます。

生活費や食費

日常の生活費や食費、趣味にかかる費用も見直すことができます。

毎月の支出をノートやアプリの家計簿にまとめます。家計簿まとめた内容を確認して、外食を減らす、スーパーでの買い物でなるべく安い商品を選ぶ、お金のかからない趣味を見つけるなど、小さな工夫をすることで毎月の支出を減らすことができます。

固定費の見直しは、借金の返済にかぎらず、借金を完済したあとの生活を安定させるためにも大切なことです。

副業をして収入を増やす

借金を返済するには支出を減らすことが大切ですが、収入を増やすことも1つの方法です。

本業の収入をすぐに上げることは難しいので、副業をして収入を増やすことで、借金の返済にあてることができます。

まずは、自分のスキルや趣味を活かしてできる副業を探します。ココナラやストアカといった、スキルの販売サイトに登録しておけば、自分のスキルや趣味を活かした副業で稼ぐことができます。

資格を持ってれば、その資格を活かした仕事をすることができます。また、趣味で得意な分野がある場合には、その分野の仕事をすることもできます。他にも、ネットショップの開設やアフィリエイト、投資など、さまざまな副業があるので、自分にあったものを選びましょう。

ただし、副業をする場合には、自分のスケジュールをよく確認し、無理のない範囲でおこなうことが大切です。副業をして稼ぐことに集中しすぎると、本業の仕事や家庭生活にも影響を与えて支障をきたす可能性があるので注意が必要です。

本業や生活とのバランスを考えて、適切な時間でスケジュールすることで、ストレスをためずに副業を続けることができます。副業で稼いだお金を返済にあてて借金を完済できれば、そのあとは副業の収入を貯金することができるので、生活を整えることができます。

金利が高い借金を優先して返済する

借金を確実に返済していくには、金利の高い借金を優先して返済することが大切です。

金利が高い借金ほど返済が遅くなると借金の額が多くなるので、時間が経つほど返済をする負担が増えます。

金利が高い借金とは、主にクレジットカードのリボ払いや消費者金融からの借金です。特にクレジットカードのリボ払いは、金利が15％〜20%程度と利息制限法で定める上限金利ギリギリのラインなので、優先して早く返済する必要があります。

複数の借金がある場合は、そのなかでも返済期間が長いものや、毎月の返済額が多いものを優先的に返済しましょう。

余裕があるときに繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、借金を返済中に余裕があるときに、元金の一部または全額返済することです。

「約定返済やくじょうへんさい」といって、借金額に応じて毎月返済すべき最低金額が決まっています。ただし、約定返済の場合は、金利の返済が多くなって元金がほとんど減っていないケースも少なくありません。このようなケースに、約定返済額よりも多い金額を返済にあてることで、元金を減らすことができます。

具体的な方法としては、毎月の約定返済額が3万円である借金に対して、余裕があるときに4万円を返済することで、元金を1万円返済することができます。

約定返済額は利息も含んだ金額ですが、繰上げ返済でそれを超える金額を支払った場合には、元金の返済にあてて確実に借金を減らすことができるので、返済期間が短くなり、利息の負担も軽減されます。

ただし、繰り上げ返済をおこなうときには返済手数料がかかることがあるので、事前に確認しおきましょう。また、返済予定表や残高照会などで返済額や元金の残高を確認しておくと、完済までのゴールをイメージしやすくなります。

おまとめローンを利用して借金を一本化する

複数の貸金業から借金がある場合には、それぞれの借金の返済額や返済期間を考えて計画を立てることは、借金の数だけ利息の計算も必要なので、複雑でむずかしくなります。

そのようなケースで利用できるのが「おまとめローン」です。おまとめローンとは、複数の借金を一本化して、月々の返済額を減らすローンのことです。

おまとめローンを利用することで、複数の借金を一本化して返済期間や金利を調整することができます。また、返済先が1つにまとまるので、借金が管理しやすくなって返済計画を立てやすくなります。

ただし、借金を返済しやすいからといって安易におまとめローンを利用すると、返済期間が長くなり、利息の合計がかえって増えてしまうことがあります。また、おまとめローンを申請しても必ず審査に通過できるわけではありません。おまとめローンを利用するときには、自分にあった方法かどうかしっかりと検討することが大切です。

借金を早く返したい人がやってはいけないこと

クレジットカードを現金化する

早く借金を完済したいのであれば、どんなにお金が必要なときであっても、クレジットカードを現金化することは絶対にやってはいけません。

クレジットカードの現金化は、クレジットカードで高額な商品を買って、その商品をまた売ることで手元に現金を手に入れるという方法です。ただし、クレジットカードの現金化はカード会社が禁止していることで、リスクも伴います。

まず、クレジットカードを現金化して得られるお金は、クレジットカードで商品を買ったときよりも少なくなります。クレジットカードの利用で手数料がかかる上に、買った商品を売るときには買った金額よりも低い金額になることがほとんどです。

また、カード会社はクレジットカードの現金化を禁止しているので、バレればクレジットカードが強制解約されて使えなくなります。

その場で現金を手にしても、これから返済しなければならない借金が増えるだけでなく、クレジットカードも使えなくなってしまうので、クレジットカードの現金化は絶対にすべきではありません。

新たに借金をする

1日でも早く借金を完済するためには、いまよりも借金を増やさないことがもっとも大切です。

しかし、家賃の更新や自動車税の支払い、友人の結婚式のご祝儀など、日常的な支出のほかに出費があるからといって、新たに借金をしてしまうと返済の負担が増えて、これからの返済計画も狂わせることになります。

また、新たな借金には、その金額に応じた金利や手数料がかかるので、すでに返済中だった借金額よりも多くの金額を返済しなければならなくなり、借金完済までの道のりが長くなりゴールが遠のいてしまいます。

新たに借金をした結果、返済計画の通りに借金を返済できなくなれば、借金を積み重ねていき借金地獄から抜け出せなくなってしまいます。

すでに借金を重ねていて元金がまったく返済できない、返済計画が狂ってすでに自力ではどうにもならないという人は、借金問題の解決を先延ばしにせず、いますぐ弁護士に相談して借金救済の手続きをすべきです。

闇金・ソフト闇金を利用する

借金の返済ができずに生活が苦しくなって、どうしてもお金が必要であっても、絶対に闇金やソフト闇金を利用してはいけません。闇金やソフト闇金から借金をしたら、人生終わります。

まず、闇金やソフト闇金は、一般的な貸金業者とはちがって完全な違法業者です。

一般的な貸金業者は、利息制限法の上限金利20％を超える金利で貸付をおこなってはいけないことになっていますが、闇金やソフト闇金はトサン(返済10日で金利30%)やトゴ(返済10日で金利50%)などといった法外な高金利での貸付をおこなっています。

また、闇金やソフト闇金からの借金を滞納すると、昼夜を問わずに激しい取り立てや嫌がらせを受けることがあります。

闇金やソフト闇金からは絶対に借金すべきではありませんが、もし借りてしまったときの対処法については、「闇金返せないとどうなる？闇金債務者末路とやばいときの対処法」をご確認ください。

自力で借金返済できないときの対処法

家族や身内に相談する

自力で借金が返済ができないのであれば、1人で悩んでいても解決策は見つからないので、家族や身内に相談すべきです。

家族や身内に相談することで、借金を返済するためのアドバイスや、援助を受けることができる可能性があります。また、家族や身内は1番身近で信頼できる存在なので、話を聞いてくれるだけでなく、精神的な支えとなります。

ただし、家族や身内に相談するときには、借金の原因や返済状況についてウソをつくことなく正直に伝えることが大切です。借金のことを隠していると、借金のことがバレたときに家族の信頼関係も悪くなります。

もし、家族や身内に相談することがむずしいのであれば、まずは弁護士に相談してみましょう。借金問題に特化した弁護士に相談することで、自分にあった返済方法や支援制度、家族への対応方法などのアドバイスを受けることができます。

公的機関に相談する

借金が返済できずに苦しんでいるすべての人にとって、公的機関に相談することは問題解決の有効な手段です。

借金問題を相談する公的機関には、国や地方自治体、金融機関、社会福祉協議会、法テラスなどがあります。

• 各自治体の相談窓口(市区町村役所)
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
• 日本クレジットカウンセリング協会
• 奨学金相談センター
• 全国銀行協会相談室 
• 国民生活センター(消費生活センター)
• 法テラス(日本司法支援センター)
• 日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会

弁護士・司法書士に相談する

自分では対処できないほど借金が増えてしまっている場合には、利息の支払いばかりで返済が進まないことがあります。そのような場合には、弁護士・司法書士に「債務整理」を相談しましょう。

債務整理は、これから発生するはずだった利息をカットして毎月の返済額を減額する任意整理、借金を最大90%減額する個人再生、借金をゼロにする自己破産といった、借金の救済手続きのことです。

債務整理のうちどの方法があっているかは、あなたの借金の状況によってちがいます。

任意整理

メリット	デメリット
将来発生する利息をカットできる 返済期間を見直して毎月の返済額を減らせる	ブラックリストに載る

任意整理は、弁護士が消費者金融やローン会社といった貸金業者と話し合いで交渉をして、これから発生するはずだった利息のカットや返済期間の見直しをする手続きです。

任意整理は、債務整理のなかでも唯一裁判所を通さないでできる手続きで、債権者(貸金業者)との直接交渉で完了するので、任意整理したことを家族や勤務先に知られる心配がありません。

ただし、任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録される(ブラックリストに載る)ので、借金を完済してから5年間はあらたな借り入れやクレジットカード、住宅ローン・自動車ローンといった審査に通りにくくなります。とはいえ、事故情報が消えれば、借り入れやクレジットカードの作成もできます。

任意整理をすれば、今後の利息がゼロになるので借金の総額が大きく減って、返済期間も見直すことで毎月の返済もしやすくなります。

個人再生

メリット	デメリット
借金を最大90%減額 住宅は残すことができる(住宅ローン特則)	ブラックリストに載る 官報に載る ローン返済中の自動車は取り上げられる

個人再生は、返済中の借金を最大90%減額して、残った借金を3年〜5年で返済する手続きです。

残った借金を3年〜5年で返済できれば、減額してもらった金額は返済する必要がありません。ただし、個人再生にはデメリットもあります。

信用情報機関に事故情報が登録(ブラックリスト)されます。ブラックリストに載ると、5年〜7年間は新たな借り入れやクレジットカードの作成、ローンを組むことが難しくなります。さらに、住宅ローンを支払い中の自宅や、自動車を差し押さえられる可能性があります。

ただし、住宅を残す方法として「住宅ローン特則」があるので、住宅ローン特則を利用すれば、自宅を残したまま借金を減らすことができます。

また、個人再生をおこなった情報は国が発行する官報に掲載されますが、一般の人が目にする機会はほとんどないので、借金や債務整理のことが家族や勤務先にバレる心配はありません。

自己破産

メリット	デメリット
借金がゼロになる 99万円以下の現金と生活に必要な財産は残せる	ブラックリストに載る 財産を差し押さえられる 官報に載る 一部の職種の就業制限を受ける

自己破産は、借金を返済できなくなった個人が、借金をゼロにすることができる手続きです。自己破産の申請をして免責を受けると、借金の返済をする義務がなくなります。

ただし、自己破産をすると借金をゼロにすることができる一方で、財産が差し押さえられる可能性があります。自動車は、条件によって手元に残しておける可能性がありますが、土地や住宅は、手元に残すことができません。

任意整理や個人再生と同じように、信用情報期間に事故情報が登録される(ブラックリスト)ので、免責後から5年〜7年はクレジットカードの新規作成やローンを組むこともできなくなります。

とはいえ、すでに借金の返済が遅れたり滞納しているのであれば、ブラックリストに載っています。このまま借金を滞納していると貸金業者に給料や財産を差し押さえられるので、債務整理をするよりも圧倒的にリスクが高いです。

債務整理をすることを悩んでいるあいだに、貸金業者が差し押さえの準備をしている可能性があるので、そうなる前に弁護士や司法書士といった専門家に相談をしてみると良いでしょう。

上手な借金返済方法についてよくある質問

借金返済できないどうする？

すでに自力では返済できないような借金額であれば、弁護士・司法書士に相談して債務整理をすることを検討すべできす。債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産がありますが、どの手続きがあっているかは自分で判断できないのですぐに相談すべきです。

くわしくは「弁護士・司法書士に相談する」をご確認ください。

借金を自分で返済するコツは？

借金を自分で返済するコツは6つあります。

• 家計簿をつけて収支のバランスを把握する
• 毎月の固定費を見直す
• 副業をして収入を増やす
• 金利が高い借金を優先して返済する
• 余裕があるときに繰り上げ返済をする
• おまとめローンを利用して借金を一本化する

くわしくは「上手な借金返済方法と自力で返すコツ」をご確認ください。